Síla složeného úročení
Když od 35 let spoříte 200 € měsíčně s výnosem 5 % ročně, budete mít v 65 letech asi 166 452 €. Když začnete ve 45, budete mít asi 82 207 €: vložili jste dvě třetiny, ale máte polovinu.
Většinu práce udělá čas
Se začátkem ve 35 letech vložíte 72 000 € a výnos přidá 94 452 €. Začít o deset let později znamená vložit o 24 000 € vlastních peněz méně, ale v 65 letech máte o 84 245 € méně, zhruba polovinu. Se začátkem ve 25 letech dosáhnete asi 305 204 €, ve 55 letech jen 31 056 €. V pozdějších letech už dosažený výnos sám přináší výnos, proto poslední roky přidávají nejvíc.
Zobrazit data v tabulce
| Věk na začátku | Roky | Vloženo | Konečná hodnota | Z toho výnos |
|---|---|---|---|---|
| 25 | 40 | 96 000 € | 305 204 € | 209 204 € |
| 35 | 30 | 72 000 € | 166 452 € | 94 452 € |
| 45 | 20 | 48 000 € | 82 207 € | 34 207 € |
| 55 | 10 | 24 000 € | 31 056 € | 7 056 € |
Na výnosu také záleží
Za 30 let vznikne z 200 € měsíčně bez jakéhokoli výnosu 72 000 €, při 2 % 98 545 €, při 5 % 166 452 € a při 7 % 243 994 €. Pár procentních bodů výnosu ročně dělá za dlouhou dobu obrovský rozdíl; proto si riziko, náklady a daně zaslouží pozornost.
Zobrazit data v tabulce
| Roční výnos | Konečná hodnota | Z toho výnos |
|---|---|---|
| 0 % | 72 000 € | 0 € |
| 2 % | 98 545 € | 26 545 € |
| 5 % | 166 452 € | 94 452 € |
| 7 % | 243 994 € | 171 994 € |
I poplatky se úročí
Roční poplatek se každý rok odečte od výnosu, takže se úročí proti vám. S poplatkem 1,5 % klesne výnos 5 % na 3,5 % a po 30 letech máte 127 083 € místo 166 452 €: o 39 369 € méně, tedy 24 % výsledku. S poplatkem 1 % zbude 138 810 €, s 2 % 116 547 €.
Zobrazit data v tabulce
| Roční poplatek | Konečná hodnota | Ztraceno na poplatcích |
|---|---|---|
| 0,0 % | 166 452 € | 0 € |
| 0,5 % | 151 877 € | 14 574 € |
| 1,0 % | 138 810 € | 27 642 € |
| 1,5 % | 127 083 € | 39 369 € |
| 2,0 % | 116 547 € | 49 904 € |
Dvě praktická pravidla a inflace
Pravidlo 72: vydělte 72 ročním výnosem a zjistíte, zhruba za kolik let se peníze zdvojnásobí (12 let při 6 %, 24 let při 3 %). I inflace se úročí: při 2 % ročně koupíte za 166 452 € po 30 letech tolik jako dnes zhruba za 91 893 €. Ceny v EU vzrostly v letech 2021–2025 asi o 26 %, takže rozhoduje reálný výnos.
Zdroje a metoda
- Modelové příklady podle metody kalkulačky složeného úročení PayAbacus: vklad na konci každého měsíce, měsíční úročení, roční poplatky odečtené od ročního výnosu.
- Výnosy jsou příklady, ne předpovědi; skutečné investice mohou ztrácet hodnotu a výnosy se rok od roku mění. Daně ze zisků nejsou zahrnuty.
- Jde o obecnou informaci, ne o finanční poradenství.