El poder del interés compuesto
Si ahorras 200 € al mes al 5 % anual desde los 35, a los 65 tendrás unos 166.452 €. Si empiezas a los 45, tendrás unos 82.207 €: has aportado dos tercios, pero acabas con la mitad.
El tiempo hace casi todo el trabajo
Empezando a los 35 aportas 72.000 € y la rentabilidad añade 94.452 €. Empezar diez años después te hace aportar 24.000 € menos, pero a los 65 te deja 84.245 € menos, más o menos la mitad. Empezando a los 25 llegas a unos 305.204 €; a los 55, solo a 31.056 €. En los últimos años la rentabilidad ya obtenida genera a su vez rentabilidad, por eso son los últimos años los que más suman.
Ver los datos en una tabla
| Edad de inicio | Años | Aportado | Valor final | De ello, rentabilidad |
|---|---|---|---|---|
| 25 | 40 | 96.000 € | 305.204 € | 209.204 € |
| 35 | 30 | 72.000 € | 166.452 € | 94.452 € |
| 45 | 20 | 48.000 € | 82.207 € | 34.207 € |
| 55 | 10 | 24.000 € | 31.056 € | 7.056 € |
La rentabilidad también cuenta
En 30 años, 200 € al mes se convierten en 72.000 € sin ninguna rentabilidad, 98.545 € al 2 %, 166.452 € al 5 % y 243.994 € al 7 %. Unos pocos puntos de rentabilidad al año marcan una diferencia enorme a largo plazo; por eso merecen atención el riesgo, los costes y los impuestos.
Ver los datos en una tabla
| Rentabilidad anual | Valor final | De ello, rentabilidad |
|---|---|---|
| 0 % | 72.000 € | 0 € |
| 2 % | 98.545 € | 26.545 € |
| 5 % | 166.452 € | 94.452 € |
| 7 % | 243.994 € | 171.994 € |
Las comisiones también se capitalizan
Una comisión anual se descuenta cada año de la rentabilidad, así que se capitaliza en tu contra. Con una comisión del 1,5 %, la rentabilidad del 5 % baja al 3,5 % y tras 30 años tienes 127.083 € en lugar de 166.452 €: 39.369 € menos, el 24 % del resultado. Con un 1 % quedan 138.810 €; con un 2 %, 116.547 €.
Ver los datos en una tabla
| Comisión anual | Valor final | Perdido en comisiones |
|---|---|---|
| 0,0 % | 166.452 € | 0 € |
| 0,5 % | 151.877 € | 14.574 € |
| 1,0 % | 138.810 € | 27.642 € |
| 1,5 % | 127.083 € | 39.369 € |
| 2,0 % | 116.547 € | 49.904 € |
Dos reglas prácticas, y la inflación
La regla del 72: divide 72 entre la rentabilidad anual para saber más o menos en cuántos años se duplica el dinero (12 años al 6 %, 24 años al 3 %). La inflación también se capitaliza: al 2 % anual, los 166.452 € conseguidos tras 30 años compran lo que hoy unos 91.893 €. Los precios en la UE subieron alrededor de un 26 % de 2021 a 2025: lo que cuenta es la rentabilidad real.
Prueba tus propias cantidades, rentabilidades, comisiones e inflación:
Interés compuestoPlanificador financieroPoder adquisitivoFuentes y método
- Ejemplos calculados con el método de la calculadora de interés compuesto de PayAbacus: aportaciones al final de cada mes, capitalización mensual, comisiones anuales descontadas de la rentabilidad anual.
- Las rentabilidades son ejemplos, no previsiones; las inversiones reales pueden perder valor y la rentabilidad cambia de un año a otro. No se incluyen impuestos sobre las ganancias.
- Es información general, no asesoramiento financiero.