La puissance des intérêts composés
En épargnant 200 € par mois à 5 % par an dès 35 ans, vous avez environ 166 452 € à 65 ans. En commençant à 45 ans, environ 82 207 € : vous avez versé les deux tiers, mais vous obtenez la moitié.
Le temps fait l’essentiel du travail
En commençant à 35 ans, vous versez 72 000 € et les gains ajoutent 94 452 €. Commencer dix ans plus tard vous fait verser 24 000 € de moins, mais vous laisse 84 245 € de moins à 65 ans, soit environ la moitié. Dès 25 ans, on atteint environ 305 204 € ; dès 55 ans, seulement 31 056 €. Dans les dernières années, les gains déjà acquis rapportent à leur tour, c’est pourquoi ce sont elles qui ajoutent le plus.
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| Âge de départ | Années | Versé | Valeur finale | Dont gains |
|---|---|---|---|---|
| 25 | 40 | 96 000 € | 305 204 € | 209 204 € |
| 35 | 30 | 72 000 € | 166 452 € | 94 452 € |
| 45 | 20 | 48 000 € | 82 207 € | 34 207 € |
| 55 | 10 | 24 000 € | 31 056 € | 7 056 € |
Le rendement compte aussi
En 30 ans, 200 € par mois deviennent 72 000 € sans aucun rendement, 98 545 € à 2 %, 166 452 € à 5 % et 243 994 € à 7 %. Quelques points de rendement par an font une énorme différence sur une longue durée ; d’où l’importance du risque, des frais et des impôts.
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| Rendement annuel | Valeur finale | Dont gains |
|---|---|---|
| 0 % | 72 000 € | 0 € |
| 2 % | 98 545 € | 26 545 € |
| 5 % | 166 452 € | 94 452 € |
| 7 % | 243 994 € | 171 994 € |
Les frais aussi se composent
Des frais annuels sont prélevés chaque année sur le rendement, ils se composent donc contre vous. Avec 1,5 % de frais, le rendement de 5 % tombe à 3,5 % et, après 30 ans, vous avez 127 083 € au lieu de 166 452 € : 39 369 € de moins, soit 24 % du résultat. Avec 1 % de frais il reste 138 810 €, avec 2 % 116 547 €.
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| Frais annuels | Valeur finale | Perdu en frais |
|---|---|---|
| 0,0 % | 166 452 € | 0 € |
| 0,5 % | 151 877 € | 14 574 € |
| 1,0 % | 138 810 € | 27 642 € |
| 1,5 % | 127 083 € | 39 369 € |
| 2,0 % | 116 547 € | 49 904 € |
Deux règles simples, et l’inflation
La règle de 72 : divisez 72 par le rendement annuel pour savoir à peu près en combien d’années l’argent double (12 ans à 6 %, 24 ans à 3 %). L’inflation se compose aussi : à 2 % par an, les 166 452 € obtenus après 30 ans achètent ce qu’achètent environ 91 893 € aujourd’hui. Les prix dans l’UE ont augmenté d’environ 26 % de 2021 à 2025 : c’est le rendement réel qui compte.
Essayez vos propres montants, rendements, frais et inflation :
Intérêts composésPlanificateur financierPouvoir d’achatSources et méthode
- Exemples calculés selon la méthode du calculateur d’intérêts composés PayAbacus : versements en fin de mois, capitalisation mensuelle, frais annuels déduits du rendement annuel.
- Les rendements sont des exemples, pas des prévisions ; un placement réel peut perdre de la valeur et le rendement varie d’une année à l’autre. Les impôts sur les gains ne sont pas inclus.
- Il s’agit d’une information générale, pas d’un conseil en investissement.