O poder dos juros compostos
Poupando 200 € por mês a 5% ao ano a partir dos 35, aos 65 terá cerca de 166.452 €. Começando aos 45, terá cerca de 82.207 €: depositou dois terços, mas fica com metade.
O tempo faz a maior parte do trabalho
Começando aos 35, deposita 72.000 € e os rendimentos acrescentam 94.452 €. Começar dez anos depois poupa-lhe 24.000 € do seu dinheiro, mas aos 65 deixa-o com 84.245 € a menos, cerca de metade. Começando aos 25 chega a cerca de 305.204 €; começando aos 55, só a 31.056 €. Nos últimos anos, os rendimentos já obtidos também rendem, por isso são os últimos anos que mais acrescentam.
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| Idade de início | Anos | Depositado | Valor final | Dos quais rendimentos |
|---|---|---|---|---|
| 25 | 40 | 96.000 € | 305.204 € | 209.204 € |
| 35 | 30 | 72.000 € | 166.452 € | 94.452 € |
| 45 | 20 | 48.000 € | 82.207 € | 34.207 € |
| 55 | 10 | 24.000 € | 31.056 € | 7.056 € |
A rendibilidade também conta
Em 30 anos, 200 € por mês transformam-se em 72.000 € sem rendibilidade nenhuma, 98.545 € a 2%, 166.452 € a 5% e 243.994 € a 7%. Poucos pontos de rendibilidade por ano fazem uma diferença enorme a longo prazo; por isso o risco, os custos e os impostos merecem atenção.
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| Rendibilidade anual | Valor final | Dos quais rendimentos |
|---|---|---|
| 0% | 72.000 € | 0 € |
| 2% | 98.545 € | 26.545 € |
| 5% | 166.452 € | 94.452 € |
| 7% | 243.994 € | 171.994 € |
As comissões também se capitalizam
Uma comissão anual é retirada todos os anos à rendibilidade, por isso capitaliza-se contra si. Com uma comissão de 1,5%, a rendibilidade de 5% passa a 3,5% e, ao fim de 30 anos, tem 127.083 € em vez de 166.452 €: 39.369 € a menos, ou 24% do resultado. Com 1% ficam 138.810 €; com 2%, 116.547 €.
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| Comissão anual | Valor final | Perdido em comissões |
|---|---|---|
| 0,0% | 166.452 € | 0 € |
| 0,5% | 151.877 € | 14.574 € |
| 1,0% | 138.810 € | 27.642 € |
| 1,5% | 127.083 € | 39.369 € |
| 2,0% | 116.547 € | 49.904 € |
Duas regras práticas, e a inflação
A regra dos 72: divida 72 pela rendibilidade anual para saber aproximadamente em quantos anos o dinheiro duplica (12 anos a 6%, 24 anos a 3%). A inflação também se capitaliza: a 2% ao ano, os 166.452 € obtidos ao fim de 30 anos compram o que hoje compram cerca de 91.893 €. Os preços na UE subiram cerca de 26% de 2021 a 2025: o que conta é a rendibilidade real.
Experimente os seus próprios montantes, rendibilidades, comissões e inflação:
Juros compostosPlaneador financeiroPoder de compraFontes e método
- Exemplos calculados com o método da calculadora de juros compostos PayAbacus: depósitos no fim de cada mês, capitalização mensal, comissões anuais deduzidas da rendibilidade anual.
- As rendibilidades são exemplos, não previsões; investimentos reais podem perder valor e a rendibilidade muda de ano para ano. Os impostos sobre os ganhos não estão incluídos.
- Trata-se de informação geral, não de aconselhamento financeiro.