Sila zloženého úročenia
Ak od 35 rokov sporíte 200 € mesačne s výnosom 5 % ročne, v 65 rokoch budete mať asi 166 452 €. Ak začnete v 45, budete mať asi 82 207 €: vložili ste dve tretiny, ale máte polovicu.
Väčšinu práce urobí čas
So začiatkom v 35 rokoch vložíte 72 000 € a výnos pridá 94 452 €. Začať o desať rokov neskôr znamená vložiť o 24 000 € vlastných peňazí menej, ale v 65 rokoch máte o 84 245 € menej, zhruba polovicu. So začiatkom v 25 rokoch dosiahnete asi 305 204 €, v 55 rokoch len 31 056 €. V neskorších rokoch už dosiahnutý výnos sám prináša výnos, preto posledné roky pridávajú najviac.
Zobraziť údaje v tabuľke
| Vek na začiatku | Roky | Vložené | Konečná hodnota | Z toho výnos |
|---|---|---|---|---|
| 25 | 40 | 96 000 € | 305 204 € | 209 204 € |
| 35 | 30 | 72 000 € | 166 452 € | 94 452 € |
| 45 | 20 | 48 000 € | 82 207 € | 34 207 € |
| 55 | 10 | 24 000 € | 31 056 € | 7 056 € |
Na výnose tiež záleží
Za 30 rokov vznikne z 200 € mesačne bez akéhokoľvek výnosu 72 000 €, pri 2 % 98 545 €, pri 5 % 166 452 € a pri 7 % 243 994 €. Pár percentuálnych bodov výnosu ročne robí za dlhý čas obrovský rozdiel; preto si riziko, náklady a dane zaslúžia pozornosť.
Zobraziť údaje v tabuľke
| Ročný výnos | Konečná hodnota | Z toho výnos |
|---|---|---|
| 0 % | 72 000 € | 0 € |
| 2 % | 98 545 € | 26 545 € |
| 5 % | 166 452 € | 94 452 € |
| 7 % | 243 994 € | 171 994 € |
Aj poplatky sa úročia
Ročný poplatok sa každý rok odpočíta od výnosu, takže sa úročí proti vám. S poplatkom 1,5 % klesne výnos 5 % na 3,5 % a po 30 rokoch máte 127 083 € namiesto 166 452 €: o 39 369 € menej, teda 24 % výsledku. S poplatkom 1 % zostane 138 810 €, s 2 % 116 547 €.
Zobraziť údaje v tabuľke
| Ročný poplatok | Konečná hodnota | Stratené na poplatkoch |
|---|---|---|
| 0,0 % | 166 452 € | 0 € |
| 0,5 % | 151 877 € | 14 574 € |
| 1,0 % | 138 810 € | 27 642 € |
| 1,5 % | 127 083 € | 39 369 € |
| 2,0 % | 116 547 € | 49 904 € |
Dve praktické pravidlá a inflácia
Pravidlo 72: vydeľte 72 ročným výnosom a zistíte, zhruba za koľko rokov sa peniaze zdvojnásobia (12 rokov pri 6 %, 24 rokov pri 3 %). Aj inflácia sa úročí: pri 2 % ročne kúpite za 166 452 € po 30 rokoch toľko ako dnes zhruba za 91 893 €. Ceny v EÚ vzrástli v rokoch 2021–2025 asi o 26 %, takže rozhoduje reálny výnos.
Zdroje a metóda
- Modelové príklady podľa metódy kalkulačky zloženého úročenia PayAbacus: vklad na konci každého mesiaca, mesačné úročenie, ročné poplatky odpočítané od ročného výnosu.
- Výnosy sú príklady, nie predpovede; skutočné investície môžu strácať hodnotu a výnosy sa rok čo rok menia. Dane zo ziskov nie sú zahrnuté.
- Ide o všeobecnú informáciu, nie o finančné poradenstvo.